Как составить личный бюджет, который выдержит испытание реальностью

Когда вы составляете бюджет с нерегулярным доходом, худший вид плана — это тот, который рассчитывает только на средние показатели.

Первым шагом в создании личного бюджета является понимание постоянных расходов. Бюро финансовой защиты потребителей описывает их как регулярно повторяющиеся траты. Арендодатели требуют оплату в один и тот же день каждого месяца, год за годом, независимо от того, пришел ли в этот день ваш чек. Точно так же ипотека, кредит или страховка никогда не колеблются, поскольку оплачиваются по фиксированному графику. Расходы на продукты могут варьироваться, но вы знаете, что вам нужно покупать в среднем определенное количество каждый месяц, чтобы поддерживать запас в кладовой.

Так что первая задача — спланировать постоянные расходы. Они называются «неподлежащими обсуждению». Даже в самые сложные месяцы счета надо оплачивать, а крышу над головой — сохранять. Bankrate советует выписать эти обязательные траты и подсчитать, сколько они будут стоить в самые «сжатые» месяцы.

Затем оставшиеся средства распределите на переменные и периодические расходы. Потом выделите деньги на все остальное. Bankrate, Департамент банковского дела и финансов Небраски и MoneyHelper рекомендуют такой подход: решайте по категориям, а не по фактическим ежемесячным тратам. Обозначьте, на что можете рассчитывать, и поставьте цифру, даже если не уверены в ее точности. Жилье и коммунальные услуги придется оплачивать, но можно варьировать сумму на продукты.

Такой учет по категориям — важный первый шаг для тех, у кого нерегулярный доход, отмечает MoneyHelper, потому что он помогает планировать, когда зарплата приходит нерегулярно. Автоматический учет трат помогает заполнить разрыв между месяцами, когда доходы не покрывают расходы. Это может уберечь вас от оплаты просроченных счетов кредитом.

Сделайте эти категории осязаемыми, буквально — с помощью системы «тонущих фондов» или конвертов с наличными. Например, отложите в сберегательный счет сумму, которую, как вы ожидаете, потратите на первый ремонт машины, а затем каждый месяц пополняйте этот «ремонтный» конверт. То же самое касается страховых выплат, праздничных трат и крупных подарков. И сделайте эти деньги неприкосновенными, чтобы не было искушения потратить сбережения, даже если в «расходные» месяцы средств не хватает.

Несмотря на все старания, кризисы случаются и могут перевесить ваши тщательно спланированные «тонущие фонды». Отложите 3, 6 или 9 месяцев постоянных расходов в резервный фонд — в зависимости от того, насколько велики ваши финансовые колебания.

Как бы вы ни распределяли деньги в бюджете, сохраняйте гибкость, потому что, как советуют некоторые эксперты, самая большая ошибка людей с нерегулярным доходом — опираться на предполагаемую, но спорную сумму. Если ваш доход вырастет, увеличится и месячный бюджет, что позволит вам откладывать больше. Однако держите расходы на минимуме и стремитесь жить как можно экономнее, чтобы быть готовым к чрезвычайной ситуации.

Потому что, несмотря на все усилия, непредвиденные обстоятельства могут возникнуть. Расскажите коллегам, как ваш бюджет пережил неожиданность — вы потратили резервные деньги или затронули «тонущий фонд». Скажите, что были готовы к ремонту машины за счет этих средств, и ваш бюджет выдержал это.