Что такое кредитная история на самом деле и как её оценивают кредиторы

Кредитная история определяет кредитный рейтинг, а кредитный рейтинг определяет доступ к доступному финансированию. Но это не субъективная оценка или туманная «репутация»; это научно проверенная, фактологическая модель, основанная преимущественно на истории платежей, сумме задолженности, возрасте кредитной истории, новых заявках и разнообразии используемых кредитных продуктов.

Крах доткомов спровоцировал возврат к базовым принципам оценки кредитоспособности, после того как сложные статистические методы не смогли предсказать, где произойдут самые крупные потери.

FICO утверждает, что эффект обычно сохраняется в течение года.

Рейтинги — это лишь часть картины.

Главная задача, по его словам, заключается в определении того, сигнализирует ли история о способности и необходимости — а не о трендсеттерах и сверхдостижениях. «Кредитная история — это чувствительная часть общей финансовой картины, — сказал он, — но это не личность. И уж точно не судьба».

Два мифа до сих пор всплывают в онлайн-обсуждениях о кредитной истории: что проверка собственного отчёта вредит рейтингу и что закрытие старого счёта «очистит» историю.

Бюро финансовой защиты потребителей, Equifax и другие неоднократно заявляли, что проверка собственного рейтинга — это мягкий запрос и не влияет на оценку.

Закрытие старого счёта тоже никогда не бывает быстрым решением и иногда может дать обратный эффект, уменьшая средний возраст ваших счетов или ограничивая общий доступный кредитный лимит.

Оценка FICO — это в основном запись времени и поведения: своевременные платежи, долгосрочные счета и новые займы, оформленные осмотрительно и обдуманно.

В мире жёсткой статистики и непредсказуемых стимулов это начало, а не загадка».